Де взяти кредит для бізнесу-6 банків з вигідними умовами на відкриття та розвиток

3

Здрастуйте! у цій статті поговоримо про кредитування малого та середнього бізнесу.

сьогодні ви дізнаєтеся:

  1. які види кредитів для бізнесу існують;
  2. які документи потрібно зібрати для їх оформлення;
  3. які ризики існують для бізнесу при отриманні кредитів.

Для підприємців-початківців кредитування часто єдиний варіант отримати велику суму коштів для відкриття свого бізнесу. Це питання залишається актуальним для тих, хто представляє малий і середній бізнес, потребує техніки, сировини або розширення бізнесу.

Чому неохоче видаються кредити на бізнес з нуля

Практика видачі кредитів для бізнесу з нуля в рф невелика. У західних країнах кредитування такого типу більш розвинене, кількість видаваних позик в процентному співвідношенні становить близько 35%. У нашій країні цей відсоток коливається від 1,5 до 2,5%.

Чому склалася така ситуація? перш за все тому що відкриття бізнесу пов’язане з великими ризиками і як для самого підприємця, так і для кредиторів, а втрачати свої гроші не хочеться нікому.

Крім розглянутого фактора, впливає на прийняття рішення про кредитування і те, що у позичальника відсутня кредитна історія. Також багато молодих компаній закривається, навіть не встигнувши проявити себе в бізнесі. Звичайно, кредитори з обережністю ставляться до кредитування таких позичальників.

В яких банках можна отримати кредит для бізнесу

У цій частині розглянемо ті банківські організації, які готові співпрацювати з підприємцями. Також ознайомимося з умовами кредитування.

Кредит для бізнесу в ощадбанку

На офіційному сайті банку цілий розділ присвячений малому бізнесу. Банк пропонує кілька ключових продуктів для ведення бізнесу.

У цей перелік входить рефінансування, кредитування для придбання обладнання і техніки, беззаставні кредити для будь-яких цілей і так далі. Також банком розроблена програма зі стимулювання кредитування суб’єктів малого та середнього підприємництва.

Далі, коротко охарактеризуємо умови надання кредитів.

1. Як приклад розглянемо кредит на поповнення обігових коштів. Кредит ” бізнес-оборот » можна отримати на наступних умовах: максимальний термін кредитування – 4 роки, процентна ставка від 11,8% річних, мінімальна сума для отримання – 150 тисяч рублів.

Даний кредит надається іп і малим підприємствам, річна виручка яких не перевищує 400 млн.рублів. Також на офіційному сайті надано повний перелік документів, які необхідні для отримання кредиту. Після того як банк проаналізує фінансово-господарську частину вашого бізнесу, буде прийнято рішення про видачу кредиту.

Кредити бізнесу в альфа-банку

Зараз альфа-банк надає сервіс “потік”, де підприємці можуть отримати кредит на бізнес без застави, збору документів і в режимі онлайн. Ознайомитися можна на офіційному сайті проекту. Умови вигідні!

Також для малого бізнесу та іп банк надає так званий “запасний гаманець” у вигляді овердрафту.

Умови надання такі: процентна ставка від 15 до 18% річних, якщо ви ще не були клієнтом альфа-банку, то можете розраховувати на суму від 500 000 до 6 млн.рублів, якщо ж з банком ви співпрацювали раніше, максимальна сума кредиту складе 10 млн. Рублів.

Також за відкриття ліміту банк бере комісію в розмірі 1% від суми ліміту, але не менше 10 тисяч рублів.

Для середнього бізнесу діє експрес-кредитування та кредитування класичного типу. Діють пропозиції щодо кредитування розвитку бізнесу, кредит під заставу майнових прав та інші пропозиції.

Що стосується умов кредитування і процентних ставок, все розраховується в індивідуальному порядку, з урахуванням фінансових можливостей клієнта, а також його потреб.

Кредит на бізнес з нуля від россельхозбанка


На офіційному сайті банку представлені розділи, присвячені малому і мікробізнесу, а також середньому і великому. Розглядаючи пропозиції для підприємців, можна побачити, наприклад, кредитування для проведення сезонних робіт, кредитування для того, щоб виконати державні контракти.

Для більших компаній передбачені кредити на поточні цілі, для фінансування зовнішніх торгових операцій і так далі. Заявку на надання кредиту можна заповнити в режимі онлайн, також передбачено спілкування з фахівцем в банку за типом зворотного дзвінка.

Даний банк також бере участь у державній програмі з підтримки малого та середнього підприємництва.

Кредит для бізнесу в втб

Як і в інших кредитних організаціях, на офіційному сайті банку є спеціальний розділ для бізнесу. Представлено кілька кредитних програм саме для малого бізнесу: експрес, оборотна та інвестиційна програми кредитування.

Крім цього, пропонуються кредити на розвиток бізнесу, кредити на придбання офісів, складів і торгових площ, цільовий кредит з відстрочкою погашення до півроку і ряд інших.

Максимальні терміни кредитування за деякими кредитами становлять до 10 років, процентні ставки різні – 13,5% (по кредиту «бізнес-іпотека»), 11,8% по кредиту «інвестиційний», також 11,8% по кредиту «оборотний» і так далі.

1 заповнити заявку можна на сайті, також доступна консультація фахівця банку.

Московський індустріальний банк

Банк пропонує кілька видів кредитування бізнесу. А саме: овердрафт, кредити для придбання техніки, яка виробляється в республіці білорусь, лізинг, тендерне кредитування та інші види.

Оформлення заявки доступно на офіційному сайті, кошти можуть бути надані суб’єктам малого і середнього бізнесу, також кредити доступні для іп і великих компаній.

Тінькофф бізнес

Даний банк один з небагатьох, який охоче співпрацює з малим бізнесом та індивідуальними підприємцями. Своїм потенційним клієнтам банк пропонує овердрафт і звичайне кредитування. Щоб отримати кредит на сайті банку потрібно оформити заявку. Після заповнення її з вами на зв’язок вийде фахівець банку і запросить пакет документації.

до переліку документації можуть бути включені:

  • іпн;
  • виписку з егрюл або егріп;
  • огрн;
  • податкову декларацію за певний звітний період

Після того як всі документи будуть надані, і банк прийме рішення про кредитування, вам буде призначена зустріч, протягом якої і буде підписаний кредитний договір і договір про відкриття рахунку для вашого бізнесу.

Варто відзначити, що банк дійсно орієнтований на малий і середній бізнес.

У чому плюси і ризики для відкриття бізнесу з кредитом

Переваги і недоліки запозичення фінансових коштів для ведення і розвитку бізнесу розглянемо далі.

переваги:

  • фінансові питання вирішуються швидко;
  • бізнес можна в будь-який час розширити;
  • при своєчасному погашенні кредиту можна отримати пільги на інші послуги банку;
  • завдяки кредитуванню можна зменшити базу оподаткування.

недоліки:

  • наявність переплати;
  • трата часу на пошук підходящої банківської організації;
  • потрібно оформляти багато документів;
  • є вікові обмеження для позичальників;
  • майно для застави оцінюють нижче, ніж становить його ринкова вартість.

1 найголовніша небезпека полягає в тому, що неможливо прорахувати фінансове становище своєї компанії на кілька років вперед. Сьогодні бізнес процвітає, виплачувати позикові кошти не складає особливих труднощів, а через рік ситуація може докорінно змінитися. Особливо в умовах економічної нестабільності в країні в цілому.

Про це варто пам’ятати і мати на увазі перш, ніж укладати договір кредитування.

Правила кредитування бізнесу

Правила надання кредиту збудовані таким чином, щоб кредитні ризики були мінімізовані. Кредитування-це завжди ризик як для потенційного позичальника, так і для кредитора. Ризик, який несе позичальник, це перш за все неможливість повернути кредит і відсотки вчасно, що може привести до банкрутства.

Ризик кредитора пов’язаний насамперед з термінами кредитування. Довгостроковим буде кредит або короткостроковим, це прямо впливає на рівні ризиків.

щоб звестиРизики до мінімуму, кредитори, перед тим як узгодити заявку на кредит, здійснюють наступні заходи:

  • ретельно вивчають позичальника, його кредитну історію (якщо кредит оформляється не вперше). Проводять аналіз господарського та фінансового становища позичальника;
  • вивчають пропонований позичальником заставу, внутрішні і зовнішні джерела, за рахунок яких кредит може бути погашений;
  • 6 аналізують потенційні ризики та можливості їх усунути.

У більшості банківських організацій розроблені спеціальні правила з кредитування малого та середнього бізнесу. У цих правилах фіксується, як правильно оцінювати платоспроможність позичальника, як розробити його психологічний портрет, як знизити ризики і так далі.

Забезпечення кредиту для бізнесу

отримання кредиту можна забезпечити кількома способами:

  • надати заставу;
  • забезпечити наявність поручителів;
  • надати письмове зобов’язання.

Якщо кредит забезпечується заставою, то будь-яка власність позичальника переходить на період використання кредитних коштів до кредитора. Ця застава може бути реалізована кредитором, якщо належні йому кошти не будуть повернуті вчасно.

Але якщо позичальник буде визнаний банкрутом, на цю заставу вимоги інших кредиторів поширюватися не можуть.

В якості застави може виступати: майно, цінні папери, нерухомість, який-небудь товар.

Коли забезпеченням по кредиту виступає письмове зобов’язання, то найчастіше-це вексель. Той, хто володіє векселем, має повне право вимагати повернення грошових коштів з тієї особи, яка цей вексель видала.

Що стосується поручителів по кредиту, вони необхідні тоді, коли рівень доходів позичальника явно недостатній для отримання необхідної суми.

Класифікація кредитів для бізнесу

Кредитів для бізнесу існує кілька видів. Крім того, щороку банківські організації пропонують все більше послуг для тих, хто веде бізнес. Головне-правильно ними скористатися.

венчурне кредитування.

Зазвичай ним користуються, якщо ведення бізнесу планується у сфері, пов’язаній з науковими технологіями. Таке кредитування проводиться на тривалий термін і під великі відсотки. Але ніяких гарантій в цьому випадку ніхто просто не дасть.

Ризик тут максимальний, так як зроблені вкладення можуть просто не окупитися, адже проекти, пов’язані з наукою, спочатку успішними не є.

овердрафт.

Це кредит, яким може скористатися підприємець, якщо йому додаткові грошові кошти потрібні на короткий термін. Банківська організація кредитує розрахунковий рахунок підприємця, якщо на ньому немає грошових коштів. Робиться це щоб оплачувати розрахункові документи.

Відмінність його від звичайного кредиту полягає в тому, що на погашення будуть спрямовані всі гроші, які будуть надходити на рахунок позичальника.

товарне кредитування.

Схема проста: позичальникові надається те обладнання, яке необхідно для повноцінного ведення бізнесу.

універсальне кредитування.

Даний вид відрізняється демократичними умовами, а значить і найбільш популярний у підприємців. Отримані кошти можуть бути витрачені на будь-яку діяльність, що приносить прибуток.

комерційна іпотека.

Багато тут пояснювати не потрібно. Інвентар та обладнання адже потрібно десь зберігати, це цілком логічно. Застава в цьому випадку – та нерухомість, яку ви купуєте. Не будете вносити платежі-кредитор виставить нерухомість на торги.

інвестиційний кредит.

Досить цікавий фінансовий інструмент. Банк дає вам гроші не тільки на розвиток, а й на підвищення виробничих потужностей. Схвалюють такий кредит тільки після ретельної перевірки, яка покаже, що ви зможете його виплачувати.

Від вас же буде потрібно бізнес-план для кредиту , в якому потрібно обґрунтувати, що здійснивши вкладення в сумі 100 000 рублів, можна отримати 2 мільйони рублів прибутку.

факторинг.

Факторинг-фінансування специфічного типу.

пояснимо на прикладі: ви берете в борг трактор біля салону, який торгує сільськогосподарською технікою. А потім звертаєтеся в банк за тим, щоб він здійснив викуп вашого боргу. Інакше це називається переуступка боргу.

лізинг.

Що таке лізинг, ви можете дізнатися з нашої статті. Коротко-це оренда обладнання, транспорту або нерухомості, яка має на увазі подальший викуп.

приклад: ви орендуєте у банку токарний верстат, виплачуєте щомісяця орендні платежі, при цьому викуповуєте верстат у власність.

оборотне кредитування.

Іншими словами, кредит на поточну діяльність. Гроші в даному випадку видаються, щоб придбати основні засоби або поповнити вже наявні. Основними засобами є таке майно, яке в процесі ведення бізнесу використовується, але не витрачається.

рефінансування.

Застосовується для того щоб закрити інші зобов’язання за кредитами, а також щоб оптимізувати умови. Наприклад: набагато вигідніше купити верстат під 4%, ніж під 24%.

Які документи потрібно надати

1.щоб взяти кредит на бізнес, доведеться зібрати необхідний пакет документації. Повинні бути надані всі документи, які підтвердять платоспроможність підприємця.

перелік документації в різних банках може трохи відрізнятися, але в цілому він наступний:

  • заявка на кредит, в якій вказується сума кредиту, його мета, міститься опис застави, а також вказано термін кредитування;
  • установчі документи компанії у вигляді копій;
  • звітність по збитках і прибутку;
  • бухгалтерський баланс.

Варто зазначити, що у всіх документах, які буде запитувати банк, інформація повинна бути актуальною і відповідною дійсності. Всі свідоцтва, довідки повинні бути чинними.

Якщо ви хочете отримати інвестиційний кредит, надайте в банк бізнес-план.

Банківські організації, що працюють з малим і середнім бізнесом, ретельно і жорстко підходять до перевірки наданої документації. Застави також знаходяться під чітким контролем. Якщо в довідці йдеться про те, що на балансі компанії є 100 нових тракторів, ваше завдання зробити так, щоб кредитний інспектор побачив їх. Причому всі 100.

А ось кредитній історії приділимо зараз особливу увагу. Всім відомо, що вона зберігається в бюро кредитних історій протягом тривалого часу. Тому довго міркувати про те, як впливають прострочення платежів на можливість отримати новий кредит не варто. Навіть якщо заборгованість погашена, приховати інформацію про те, що вона взагалі була, неможливо.

Бездоганні кредитні історії повинні бути у всіх, хто бере участь в угоді: у поручителів (якщо такі є), у самого підприємця, у власника тов або індивідуального підприємця.

Якщо підприємець тільки планує свою справу, йому простіше отримати кредит в якості фізичної особи. Даний спосіб не ідеальний, так як позику на велику суму можна отримати, тільки надавши в заставу банку дороге майно (наприклад, квартиру).

На отримані гроші можна купити вже готовий бізнес або франшизу. Якщо ж велика сума коштів не потрібна, можна обійтися споживчим кредитуванням.

Обсяг виданих кредитів малому бізнесу в 2016 році

За даними центрального банку рф, а за 2016 рік малому і середньому бізнесу було видано кредитів на суму 4 691 331 млрд.рублів.

Як отримати кредит: поради підприємцю

Для початку потрібно вибрати максимально підходящу саме вам кредитну організацію. Але найкраще спробувати скористатися послугою кредитування в тому банку, в якому у підприємця відкритий розрахунковий рахунок. В цьому випадку цілком можливо отримати знижену процентну ставку і підвищений кредитний ліміт.

Також існує можливість отримання пільгових кредитів, кошти на які виділяє держава.

учасниками такої програми можуть бути:

  • підприємці, які тільки починають вести свій бізнес;
  • ті, хто здійснює свою діяльність у сфері екологічного туризму;
  • підприємці, які займаються будь-яким виробництвом і так далі.

Даний перелік вичерпним не є, ми навели тільки найпоширеніші напрямки діяльності.

Наступним кроком до того, щоб взяти вигідний кредит буде пошукПоручитель. Якщо він не знадобиться, відмінно, але зайвим точно не буде.

Також не заважає визначитися з тим, як ви хочете отримати кредит: готівкою або на рахунок або карту.

При цьому будь-який підприємець повинен пам’ятати: якщо він не зможе виконувати свої зобов’язання по кредиту, відповідати по ним він буде не тільки всім майном компанії, але і особистим.

На чому загострити увагу при виборі кредиту

Малий і середній бізнес в рф підтримує держава. Саме тому розробляються спеціальні кредитні пропозиції для підприємців. Зокрема, і такі, які мають на увазі відстрочку платежу.

Але всі прекрасно розуміють, що повністю безкоштовний сир буває тільки в мишоловці. Тому далі наведемо кілька простих рекомендацій, дотримання яких дозволить уникнути непорозуміння і проблем при укладенні кредитного договору.

  1. аналізуйте інформацію щодо умов кредитування в різних банках . Умови реально можуть відрізнятися, як і процентні ставки, причому відмінності можуть бути істотними. Тому не лінуйтеся порівнювати.
  2. платежі вносите відповідно до графіка . ніколи не затримуйте внесення платежів, але і платити більше, ніж передбачено графіком, теж не завжди вигідно. Банк в будь-якому випадку списує тільки суму щомісячного платежу, інші гроші просто лежать на вашому рахунку.
  3. уважно вивчайте договір. загостріть увагу на наступних моментах: чи має банківська організація право змінювати умови договору одноосібно (підвищувати % ставку), чи немає обмежень на погашення кредиту раніше терміну, яким чином банк стягує заборгованість по кредиту (якщо така виникає).
  4. пам’ятайте: банк не благодійний фонд, все що ви взяли, доведеться виплатити з відсотками, причому неважливо, є ви фізичною особою, або великим бізнесменом.

Бізнес без кредиту

У цій частині статті поговоримо про те, де взяти гроші на створення бізнесу і при цьому уникнути кредитних зобов’язань.

варіант 1.  використовувати ті гроші, які ви накопичили самі.

До речі, самий банальний з існуючих. Зрозуміло, що в цьому випадку потрібно придумати як заробити гроші, а також збирати і відкладати частину з цих грошей, але в цілому спосіб не найгірший.

варіант 2.  взяти в борг у друзів або рідних.

Якщо є люди, готові допомогти з грошима, цим можна скористатися, але тут великий ризик зіпсувати відносини з ними, якщо раптом віддати все вчасно не вийде.

варіант 3. знайти інвестора. 

Їх ще називають бізнес-ангелами. Їм може бути одна людина або кілька. Все, що потрібно від вас, надати бізнес-план і довести, що ваша ідея в майбутньому принесе прибуток.

варіант 4.  отримати грант.

Для цього ви вже повинні бути зареєстровані в якості тов або іп. Крім цього, умови для отримання відрізняються в різних регіонах країни. Іншою складністю є проходження конкурсного відбору для отримання даного виду підтримки.

варіант 5.  використовувати краудфандінг.

У випадку з краудфандингом гроші на бізнес збирають від громадян, причому сума може бути будь-який, хоч 50 рублів. Зазвичай збір проходить за допомогою спеціальних сайтів, де будь-який бажаючий може оголосити збір і будь-яка людина має право внести якусь суму грошей.

1.у рф такі майданчики діють. Найбільше такий варіант підходить для тих, чий бізнес має яскраво виражену соціальну спрямованість, або пов’язаний з мистецтвом, музикою і так далі. Також на подібних майданчиках успіхом користуються проекти, пов’язані з виробництвом і продажем оригінальних товарів.

варіант 6.  оформити субсидію.

Мінус в тому, що програма субсидування діє не у всіх регіонах країни. Тому про її наявність потрібно уточнювати за своїм місцем проживання. А для того щоб її отримати потрібно надати обґрунтування і бізнес-план, який захищають перед комісією.

варіант 7.  знайти партнера для спільного ведення бізнесу, який зможе вкласти в спільну справу власні кошти.

Як правило, якщо співпраця тільки починається, весь отриманий прибуток люди ділять на рівні половини. Хоча при бажанні бізнес можна буде розділити.

Всі варіанти, які ми розглянули, цілком мають право на існування. Більш того, є підприємці, які побудували успішний бізнес без залучення кредитних коштів. Наприклад, сергій галицький, директор мережі»магніт”. Свою діяльність він почав з роботи у відділі діловодства одного з банків краснодара. У підсумку його статок на сьогоднішній день становить 4 млрд. Доларів.

Наскільки виправдане кредитування при відкритті та розвитку бізнесу

Це питання, безумовно, цікаве. Хоча на нього навряд чи можна відповісти однозначно. Ясно, що якщо в економіці і веденні бізнесу ви мало що розумієте, брати кредит – практично самогубство. Ви просто наживете велику і довгострокову проблему, вирішення якої затягнеться не на один рік.

Якщо є можливість використовувати інші варіанти залучення коштів у справу, крім кредиту, краще скористатися ними.

З іншого боку, бувають ситуації, коли кредити реально допомагають вивести бізнес на інший рівень, а часом і просто його врятувати. Це більше стосується справи, яка вже функціонує і приносить певний прибуток. За рахунок позикових коштів можна перекрити виниклі заборгованості, збільшити виробничі потужності, оновити обладнання, придбати офісне або складське приміщення.

Ряд фахівців вважає, що брати кредит можна тільки на розширення своєї справи, але не на відкриття його. Тобто якщо ви бачите, що бізнесу є куди рости і розвиватися, тоді брати кредит можна, в інших випадках варто двічі подумати, перш ніж звертатися в банк за кредитом.

Висновок

Кредитування малого та середнього бізнесу – фінансовий інструмент, який може цілком вдихнути життя в новий проект. Але потрібно розуміти, що в якості кредиту ми отримуємо чужі гроші, а віддавати доведеться свої кровні, ще й з відсотками.

Тому перш ніж прийняти рішення про оформлення кредиту, потрібно ретельно зважити всі за і проти, а краще звернутися до фахівців, які зможуть прорахувати всі ризики і порадять, як їх уникнути.